镁信健康受邀出席数智保险大会 共寻健康险第二增长极

近日，在深圳市地方金融监督管理局的指导下，由“慧保天下”主办的“2023数智保险专题研讨会”在深圳举行。作为2023年深圳国际金融科技节的子环节，来自全国各地的100多名保险公司、保险专业中介、科技公司、咨询公司中高层人士等参与了此次活动，聆听30位业内外人士共议数智保险发展新浪潮。

镁信健康副总裁郎立良受邀出席，并参与话题研讨，分享了镁信健康在促进普惠保险高质量发展领域的探索与实践。

随着中国人口老龄化，保险客户进入群体趋稳、但差异化需求新增的时代。传统的健康险发展面临瓶颈，亟需找到第二增长极。郎立良指出，市场进入存量市场，寿险越来越集中于中高端，产品越来越依赖于利差型的产品。面临这么多变化，目前商业健康险的增量可以重点关注此前被保险行业拒之门外的次标体和带病体。

“因为没有数据、没有办法定价，没有很好的风险衡量标准以及手段去判断值得不值得保、什么条件承保，所以带病体人群此前是难以购买保险的”，郎立良表示，“随着大数据、人工智能等科技手段的运用，企业可以更好地提升定价能力和风控能力。且带病体这部分人群有天然的保险诉求，所以这将成为健康险的潜在市场。”

如何满足这些有保险诉求的次标体的保障需求？各地的惠民保率先开拓了先河。根据复旦大学发布的“2023年惠民保知识图谱”，截至2023年11月15日，全国共推出284款惠民保产品，其中211款产品正常运营，占比约为74.30%。正常运营的产品中，运行超过2年的产品超过75%，运行超过4年接近30%。

郎立良认为，“惠民保产品的探索和发展，在基本医保、传统商业保险当中开拓出一条新型普惠商业保险之路，在参与主体、参保人群、保障方式多个维度的创新实现了商业保险参保人群的重大突破。但同时，我们必须清楚地看到，惠民保发展到今天最大的问题就是可持续发展的问题。”

经过多年的高速发展，惠民保已经从“跑马圈地”迈入“精耕细作”的时代，存量经营的情况下，如何增强投保人获得感，以提升参保率和续保率，是推动未来实现可持续发展的关键。

“从这个角度来讲，我们在惠民保的产品运营以及服务上都要求有很多提高”，郎立良指出。“所以我们现在看到大部分的惠民保产品强调进一步提升健康体的获得感。在助力惠民保可持续发展的实践当中，镁信健康做了非常多的尝试，包括拓展增值服务维度，突破肿瘤类特药服务和药品配送服务边界，打造健康体友好、有感的增值服务生态等内容，多维度提高健康体获得感。”

以 “惠闽宝2023”为例，镁信健康作为综合服务运营商，不仅在承保期和理赔期提供服务，更是为该产品提供全周期的运营。具体来看，一是该产品实现特药保障扩容，“医保目录外特定高额药品费用保障责任”的特药数量由30种药品扩充至40种，用药覆盖的罕见病病种由9种扩增至11种，进一步惠及罕见病患者的用药需求，让更多患者群体“有药可保”。二是，助力该产品新增“质子重离子医疗费用责任”， 将国际肿瘤放疗创新技术纳入保障范围，为患者大大减轻了治疗负担，进一步放大普惠价值。三是，着力提升健康体获得感，全面升级“惠闽宝2023”健康管理服务，服务项目增至20项，为用户带来加倍的服务体验。聚焦健康体新增多项服务内容，同时打造覆盖老人、孕妇、小孩等全年龄段人群的医疗健康服务组合，致力于让每个人都能享受优质服务与福利。

郎立良进一步指出，尽管有了惠民保，但带病体保险的保障缺口依然非常巨大。如何更好地开发商业健康险创新？郎立良建议，一方面，要推动惠民保多层次保障升级，支持产品升级，在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，分层次减轻既往症患者的经济负担，满足参保人群多层次的保障需求；另一方面，也要探索针对带病体人群的单病种保险，用科技、大数据的手段来增加与患者之间的互动，加强与体检机构、医疗机构的合作，开发迭代带病体健康保险产品，更好地为人民健康服务。

参考资料：

惠民保狂欢之后：284款产品中211款正常运营，十大迭代方向须杜绝“假惠民”