两会健康策丨镁信健康创始人兼首席执行官张小栋：搭建多元支付“高速公路”

作为医疗健康保障的重要组成部分，商业健康险的发展备受社会关注。国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年，我国商业健康险市场保费规模为9035亿元，较去年同期增长4.4%，已连续三年增速处于个位数区间，处于较低增长水平。

一面是高达万亿的市场空间，一面是增长乏力的瓶颈，商业健康险将如何突围？在两会来临之际，镁信健康创始人兼首席执行官张小栋与第十四届全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉教授及第十四届全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授一起做客由《人民日报》健康客户端推出的2024“两会健康策”直播间，共同探讨多元支付驱动药险融合发展的良策，为商业健康险的高质量发展建言献策。

多元支付搭桥牵线，推进创新医药可及性及可持续性

据监管机构披露的数据显示，2022年我国商业健康险赔付金额约为3600亿元，占全国卫生总费用支出之比为5.3%。②由此可见，商业健康险所承担的保障在全国医疗总费用支出中相当有限，尚未有效减轻居民的就医负担。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授在今年两会期间提交的提案《发挥多元支付价值，推动药险融合发展》中表示，当前商业健康险存在产品同质化严重、创新药保障不足等问题。

为了解决这些问题，从政府到企业各界都在为之做出努力。此前上海市医保局等七部门联合印发了《上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的若干措施》，明确提出了要加强“医保、医疗、医药”联动协同，大力发展多元支付，提升创新药械的可及性和可负担性。

发展多元支付离不开医药、保险产业的协同互助。一方面，医药行业的持续创新需要及时、合理的回报，药企需要找到先进的支付方帮助铺展市场并促进研发，商业健康险是它们突围困境的重要渠道。另一方面，保司则可以从药械落地的前端介入，解决可及性与可负担性问题，创新保险产品，让更多的创新药、高值药进入市场，提高商业健康险的支付效率及体验。

但是我们也要认识到，由于医药与保险两个行业壁垒都较高，双方在彼此领域的认知深度仍存在一定差距，双方之间还有许多问题需要解决，沟通、合作成本还相对较高。为了解决这些问题，为患者提供更优质的服务，一些第三方创新型医疗健康服务平台也参与其中，为推动药械保障的有效落地发挥了重要的支持甚至是推动的作用。

镁信健康就是其中的佼佼者。张小栋表示，“镁信健康希望能够修建一个协助政府及各行各业的‘高速公路’，链接起医药行业、保险行业之间的不同诉求，把各方资源整合共同提高，最终为老百姓提供更全面、更优质、更可及的医疗保障服务。”比如，治疗阿尔茨海默病的创新药于今年1月获批进入中国市场后，镁信健康快速反应，与卫材（中国）药业达成合作，推出了专属脑安康记忆守护计划，将在早期筛查诊断、线上就医、用药支付方面直接助益患者家庭，有力地提升了创新药可及性。

扩大产品供给，推进健康险纵深拓展

2020年，原中国银保监会等13部门发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出，要扩大商业健康保险供给，力争到2025年，商业健康保险市场规模将超过2万亿元。

“距离这个目标还有一定的距离，但机遇与挑战并存。”张小栋说。

在健康险产品供给侧的创新中，张小栋重点强调了数据这一核心。健康险的产品设计以及定价过程相对复杂，要进行精细化、差异化的产品设计，就需要通过数据建立起专业的壁垒以便于防控风险和市场推广。在今年的两会提案中就有不少委员提出“打通医院、医保、商业健康险的数据共享，打造更精准、实用的商业健康险产品”的建议。

张小栋坦言，目前保险公司对于医药企业的临床数据、医疗机构的诊疗数据等掌握还比较有限。如果能够合理、合法、合规地利用这些数据辅助健康险产品的精算定价与设计，对于丰富保险产品供给、打造更具个性化的保障方案将更有裨益。

事实上，目前中国带病体人群的医疗和用药需求巨大，但是目前针对带病体的保险仍然处在探索阶段，从参保数量和覆盖疾病的多样性上还比较有限，难以充分满足带病体人群的药品保障需求。

张小栋表示，“相信随着数据的互联互通，未来健康险一定可以进一步扩大覆盖面，提供更加多元化的产品供给，为弱势群体提供更好、更全面的健康保障。”

在完善药品准入机制中，张小栋认为，建立商保目录准入机制和规则，将是推动商业健康险高质量发展的“新基建”。国外成熟的商业健康险运作模式表明，清单类的目录化管理是实现商业健康险精细化的有效手段，而目前各地的惠民保、商保以及创新性保险产品很多都存在准入规则不明确、不规范的情况。

“商保目录规则的制定能够给创新更大的动力，规则设计清晰后，按照标准流程，让药企和保司对药品纳入有更为精准的预估，药企的开发也对市场前景更有底气，带动产业发展更顺畅、更有活力。”张小栋说。

构建多层次医疗保障体系任重道远，多元支付更需要政府、医疗、医保和医药以及第三方平台的广泛协同参与。在张小栋看来，商业健康险最终的落脚点始终是百姓的需求，“多元支付的高速公路一定需要保司、药企、监管部门共建共享。我希望参与的各个企业、政府相关部门能够真正听取老百姓的声音，做好创新工作，为老百姓提供更全面、更优质的健康保障。”

参考资料：

1、慧保天下《2023年健康险九大趋势：重疾险连续5年下滑，医疗险成为最大险种》

2、新浪财经《两部门推进医保与商业健康险双平台信息共享 业界期待多层次医疗保障体系建设再提速》